Фрагмент

Введение

Хотя многие случаи страхования поименно в Основном законе государства не названы, как следует из содержания ст. 64 Конституции РФ: «Положения настоящей главы (Глава 2) составляют основы правового статуса личности в Российской Федерации и не могут быть измены иначе как в порядке, установленном настоящей Конституцией» [1, ст. 64], право и обязанность страхования являются одним из основополагающих для всех граждан РФ. На сегодняшний день в планах законодательных реформ страхование занимает приоритетное место, распространяясь на все новые и новые виды социально-экономических отношений в современной России, и это закономерно, ибо мировой опыт свидетельствует, что сам механизм страхования выступает наиболее адекватным требованиям времени и специфике российской государственно-правовой и социально-экономической систем,  способом защиты от негативных воздействий.

При этом сфера ОСАГО подлежит государственному регулированию, что закреплено в целом ряде законов и нормативных актов (в Гражданском кодексе РФ, в Законе об ОСАГО, в Правилах ОСАГО и др.). В частности, в соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается в правилах обязательного страхования. В целом, эти Федеральные законы и издаваемые в соответствии с ними иные нормативные правовые акты регулируют различные аспекты гражданской автоответственности: от правовых и экономических до организационных основ. Собственно Закон вступил в действие 01.07.2003 года, открыв новую эру в отечественном автостраховании.

На протяжении лет правила сферы обязательного автострахования подвергались некоторой корректировке. Так, до 01.03.2008 года страховая сумма, в пределах которой распространялись обязательства страховщика, составляла 400 тысяч рублей. При этом, как отмечает Чумаков А., «1) страховые выплаты при причинении вреда жизни либо здоровью нескольких потерпевших не должны превышать 240 тысяч руб. (при нанесении вреда жизни и здоровью одного потерпевшего – сумма до 160 тысяч руб.); 2) страховые выплаты при нанесении урона имуществу нескольких пострадавших при ДТП не должны превышать 160 тысяч руб. суммарно и 120 тысяч руб. – при возмещении вреда одному потерпевшему» [46, с. 43].

Как видим, оценка жизни и здоровья граждан была очень скромной. Поэтому ФЗ от 01.12.2007 г. № 306-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» снял ограничение по максимальной сумме страховых выплат (упомянутый закон вступил в силу 01.03.2008 г.)

Современное понимание страхования – в силу современной интерпретации социальной системы как «самоорганизованного сообщества, способного обретать необходимые для функционирования и развития ресурсы, конструктивно их ассимилировать и компенсировать их потери, в том числе и человеческие, посредством какого-то эквивалента» [10, с. 111] — в аспекте его лишь экономической составляющей не позволяет сделать адекватные требованиям времени, общества, демократического, правового государства – коим является Россия – выводы о самой природе исследуемого феномена. Это и ставит перед нами задачу всестороннего изучения и анализа прав и обязанностей сторон по договору не только с позиции сегодняшнего дня, но и в его оценках в ходе совершенствования законодательства, что и позволяет выявить сущность страхования именно как способа защиты от негативных воздействий.

Актуальность настоящего курсового исследования обусловлена, во-первых, неоднозначностью интерпретации содержания прав и обязанностей сторон по договору ОСАГО не только на всем протяжении периода с 2003 по 2016 гг., но и в трудах исследователей последних 3-4 лет.

Во-вторых, только с позиций изучения социальной и правовой составляющей в содержании правомочий самих участников договора ОСАГО, конкретно их прав и обязанностей, в их взаимосвязи, возможно понимание важности страхования ОСАГО именно как способа защиты. В повышении значения института страхования на сегодняшний день первоочередную роль играют рискогенность современности и возможные риск-аспекты социального действия, Так как наше общество не может исключить риски, оно должно приспосабливаться в своем функционировании к ним, и это приспособление может непосредственно происходить через социальное действие индивидов и юридических лиц в системе страхования как «аспектов» этой системы.

В-третьих, как и большинство гражданско-правовых сделок, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется путем заключения договора страхования, на что прямо указывает ч. 1 ст. 15 ФЗ от 25.04.2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Однако, до сих пор теорией страхового права не дан однозначный ответ на вопросы о том, каким образом заключается договор обязательного страхования и что признается офертой, а что акцептом. С одной стороны, такая дискуссия правомерна, поскольку в силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Однако, на наш взгляд, указанная норма применима к договору обязательного страхования ответственности лишь отчасти, ибо в соответствии со ст. 1 Закона об ОСАГО договор ОСАГО является публичным, т.е. заключенным «…коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится» [41, с. 54]. Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами (ч. 1 ст. 426 ГК РФ). Кроме того, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей (ч. 2 ст. 426 ГК РФ). Фактически это означает, что сторонам в рамках договора обязательного страхования ответственности нет необходимости договариваться о его условиях — такие условия являются одинаковыми для всех.

Иными словами, требуется разобраться в вопросах соответствия прав и обязанностей сторон по договору ОСАГО условиям наличия оферты и акцепта.

В-четвертых, в направлении изучения прав и обязанностей сторон по договору ОСАГО, как справедливо отмечает  Никулина Н.Н., «немаловажным в теории и практике страхования остается вопрос о вступлении договора страхования в силу, или о начале действия страховой защиты, поскольку вступление договора страхования в силу означает, что его стороны становятся носителями прав и обязанностей, предусмотренных этим договором» [34, с. 17]. Причем реализация данных прав и обязанностей напрямую зависит от первоначального исполнения одной из них — уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Наконец, следует признать, что типовой договор ОСАГО, хотя и сводит права и обязанности сторон в отдельную главу, тем не менее содержит ряд отсылочных норм, позволяющих исследователям выявлять дополнительные корреспондирующие права и обязанности сторон по договору, связанные, например, с условиями изменения и расторжения договора, что также требует освещения в рамках настоящей работы.

Объектом курсового исследования является комплекс прав и обязанностей сторон по договору ОСАГО – в системе страхования в самом широком его понимании – в социальном, экономическом, юридическом аспектах, учитывая понимание страхования как системы правоотношений в особых замкнутых сферах распределения и перераспределения (экономический механизм) денежных средств между их участниками на базе формирования установленного целевого денежного фонда (организационный механизм) за счет денежных взносов с целью защиты (правовой механизм) личных (социальный аспект) и имущественных (хозяйственно-экономический аспект) интересов субъектов данных отношений при наступлении страхового случая (авторское определение) – в широком и узком смысле, по отношению к юридическим нормам федерального законодательства и договоров страхования.

Предметом курсового исследования выступает комплекс корреспондирующих  прав и обязанностей участников договора ОСАГО – с позиции именно гражданского законодательства, в узком смысле с позиции оценки конкретного страхового правоотношения – как «разновидность социального отношения, не только прямо урегулированного юридическими нормами федерального законодательства и специфичных законов, целенаправленно изданных с целью полной регламентации того или иного определенного вида обязательного страхования, но зарождающегося, формирующегося, развивающегося в строгом соответствии и на основании этих норм» [25, с. 594].

Цель курсового исследования — проанализировать эти права и обязанности — вовсе не как «объективно возникающую до закона особую форму социального взаимодействия, участники которого обладают взаимными корреспондирующими правами и обязанностями, и реализуют их в целях удовлетворения своих потребностей в защите и страховании интересов в особом порядке, не запрещенном государством» [35, с. 227], как устанавливает профессор В.В. Лазарев, поскольку трудно представить осуществление тех или иных страховых мер до закона, ибо сам институт страхования возник значительно позже всей правовой системы, а как систему социально-экономических, правовых, организационных взаимодействий, возникающих в целях обеспечения защиты от негативных воздействий и конкретных страховых интересов сторон в сфере, подпадающей под прямое регулирование конкретных законодательных актов об обязательном страховании.

Данная цель обусловливает постановку и решение в настоящей курсовой работе следующих задач:

• Анализ понятий и признаков договора ОСАГО как специфического вида страхования, в т.ч. в направлении изучения его особенностей как страхования обязательного — с точки зрения анализа теоретических концепций и практических выводов.
• Исследование существенных условий, необходимых для заключения данного договора, а также собственно порядка его заключения многообразия определений и теорий страхования, специфики его понимания представителями различных отраслей применения страховых институтов.
• Изучение специфики договора ОСАГО через призму его обязательного содержания (отраженного в гражданско-правовых институтах):  анализ особенностей субъектов и объекта договора.
• Анализ комплекса корреспондирующих прав и обязанностей сторон по договору ОСАГО, в т.ч. в русле понимания их правосубъектности.
• Исследование имеющихся проблем в реализации сторонами договора ОСАГО принадлежащих им прав и обязанностей – в направлении оценки предпринимаемых мер по повышению качества данного вида страхования в Российской Федерации и разработки предположений по реформированию и обеспечению условий совершенствования института страхования ОСАГО в российских социальных, экономических, правовых условиях.

Методологической основой курсового исследования являются конкретно-социологический, сравнительно-правовой, формально-юридический методы, метод системного анализа, методы социально-экономической оценки, риск-анализа, группировок.

Нормативно-теоретическую базу настоящей работы составили: труды отечественных исследователей в области страхования ОСАГО (как в контексте принятия и начального периода реализации ФЗ № 40, так и в современном аспекте рассмотрения в период с 2003 г. по настоящий момент), аналитические данные и комментарии практикующих юристов к действующему законодательству, в т.ч. в аспекте правоприменительной практики (включая Интернет-ресурсы), нормативно-правовые акты в области страхования как общего характера: Гражданский кодекс Российской Федерации, «Закона об организации страхового дела в Российской Федерации» 1997 г. с последующими изменениями, а также ряд нормативно-правовых актов отраслевой специализации страхования — ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Правила ОСАГО и комментарии к ним; а также методические и нормативные материалы, материалы страховой деятельности ряда отечественных страховых компаний.