Описание
Введение
1. Ответственность в страховании: дефиниция понятия, классификация, определяющие условия
1.1 Интерпретация ответственности в страховании
1.2 Основные признаки ответственности и условия освобождения от нее в страховании
1.3 Классификация видов ответственности в сфере страхования
2. Характеристика ответственности сторон по договору ОСАГО
2.1 Ответственность страховщика по договору ОСАГО
2.2 Ответственность страхователя по договору ОСАГО
3.1 Иски, исковая давность по требованиям, вытекающим из договоров ОСАГО
3.2 Обзор судебной практики по спорам в сфере ОСАГО
Заключение
Список литературы
67 стр.
Фрагмент
Введение
На сегодняшний день законодательство в сфере ОСАГО продолжает совершенствоваться, в него еще вносятся и, вероятно, будут вноситься некоторые коррективы. И хотя считается, что порядочные страховщики ценят давних клиентов и сами охотно информируют их обо всех новинках и наиболее выгодных вариантах страхования, не следует забывать, что правоотношения в системе страхования – это «всегда связь между их участниками через их субъективные права и обязанности» [43, с. 54], что обеспечивает взаимосвязанный, корреспондирующий характер отношений сторон, где правила, права и обязанности прописаны в соответствующих документах достаточно полно. Так «страховщики осуществляют страхования риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия» [8, ст. 6 ч. 2], в то же время будучи в праве «требовать от выгодоприобретателя, в т.ч. и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им» [2, ст. 939 ч. 2]. Однако, всюду, где есть обязательства сторон, возникает вопрос о том, что, собственно, грозит за нарушение чужих прав или своих обязанностей. Ответственность сторон за подобные нарушения предусмотрена законом об ОСАГО.
Возникающие в структуре ОСАГО правоотношения, интерпретируемые как результат волеизъявления его сторон (и страхователя, и страховщика – в частности, в гарантированности положения, при котором «при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договариваться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил» [2, ст. 943 ч. 3], в недопущении страхования расходов, к которым лицо может быть принуждено – в порядке ст. 928 ГК РФ), чаще являются результатом волеизъявления лишь одной из сторон, в т.ч. самого государства в лице федеральных органов государственной власти, которое не выступает непосредственно ни страховщиком, ни страхователем, но опосредованно регулирует данную сферу страхования. Кроме того, в данных правоотношениях, в основном, волеизъявления страхователя и страховщика основываются на активизации действия побудительного мотива к соблюдению требований закона относительного такого страхования – через экономический механизм компенсационного характера, оказывающий влияние и на страхователя (страхуемых лиц), и на страховщика. И хотя подобным обязательным страховым правоотношениям присуща регулирующая роль, заключающаяся в том, что они «определяют конкретные поведения сторон и вносят элемент урегулированности и порядка в общественную практику формируя или определяя общественную волю» [60, с. 228], поскольку в каждом случае они служат средством перевода общественных установлений юридической нормы страхования (объективного страхового права) в конкретное субъективное право и обязанности субъектов страхования (субъективное страховое право), отнюдь не всегда в страховании ОСАГО реализуется его главная компенсаторная функция (функция правовосстановительная), направленная, в целом на «взыскание причиненного вреда с правонарушителя в целях компенсации потерь потерпевшей стороны, восстановление ее имущественных прав» [61, с. 18].
Представляется, что говорить об ответственности по договору ОСАГО можно лишь тогда, когда одна из сторон договора нарушает права и интересы другой стороны в силу неисполнения или ненадлежащего исполнения возложенных на нее законом и договором обязанностей. В противном случае – например, при произведении выплат в случае ДТП не по вине страхователя, при надлежащей оплате экспертизы и т.д. – речь идет не об ответственности, а об исполнении обязанностей по договору ОСАГО.
Что же касается самой ответственности – вопросы ее понимания, определения, классификации, дифференцирования в большей степени не определены – не только общими законодательными установлениями, но и в теоретических исследованиях многих авторов. Так, не достигнуто взаимопонимание по вопросу равномерного распределения ответственности по договору ОСАГО между страхователем и страховщиком. В силу определенных причин, ряд авторов полагают, что «применительно к страховому обязательству речь должна идти об убытках, возникающих у страхователя или выгодоприобретателя в связи с ненадлежащим исполнением, неисполнением страховщиком страхового обязательства» [68, с. 45].
По мнению других исследователей, «институт ответственности страховщика выступает одним из важнейших способов защиты прав наиболее незащищенной в договоре страхования стороны – страхователя» [51, с. 24], ссылаясь на определение гражданско-правовой ответственности как «санкции за правонарушение, вызывающей для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложения новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей» [60, с. 61]. Следовательно, правонарушением страховщика в договоре страхования будет являться неисполнение или ненадлежащее исполнение договора страхования.
На наш взгляд, такие позиции несколько однобоко освещают суть проблемы, акцентируя внимание лишь на «незащищенности» страхователя, обеспечивающего страхование ответственности за собственный счет. Однако, в сфере обязательного страхования, коим является ОСАГО, условие его осуществления за счет страхователя также следует понимать не в буквальном смысле, а с учетом ряда принципов.
Наиболее справедлива позиция Д.А. Антоненко, отмечающего, что «при заключении договора ОСАГО страховщик заботится о собственной прибыли и увеличении клиентской базы. В то время как страхователь нацелен на получение качественного обслуживания и надлежащее исполнение страховой компанией своих обязательств по договору» [38, с. 53]. И только знание каждой из сторон договора собственных прав и обязанностей второй стороны позволяет лучше ориентироваться в сфере обязательного автострахования, а значит, делает договорные отношения более успешным.
Ни глава 48 ГК РФ «Страхование», ни Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» практически не содержат специальных правовых норм, посвященных ответственности сторон договора ОСАГО, иных механизмов гарантии их прав при нарушении договорного обязательства.
Содержит специальные нормы об уплате неустойки страховщиком по обязательному страхованию в случае своей обязанности по страховой выплате потерпевшему и Закон об изменении ОСАГО от 01.12.2007 г. № 306-ФЗ, который в этой части вступил в силу с 01.03.2008 г. Следует отметить, что это первый случай, когда в действующем страховом законодательстве предусматривается законная неустойка.
Кроме того, исходя из характера прав и обязанностей страховщика и страхователя по договору ОСАГО, природу их ответственности можно представить так: «страховые компании, прежде всего, рискуют своей лицензией на право осуществления страховой деятельности (она может быть отозвана). Автовладельцы же, в свою очередь, могут быть подвергнуты административному взысканию. К примеру, КоАП предусматривает наказания по ряду ситуаций» [75].
При этом развивается не только само законодательство, но и судебная практика по ОСАГО, которая регулярно пополняется новыми гражданскими и административными делами. Так, на практике определение размера страховой выплаты за вред, причиненный имуществу потерпевшего, часто становится предметом судебных разбирательств и выступает одним из самых проблематичных моментов в системе ОСАГО. Несовершенство законодательной базы выступает причиной появления острых противоречий между страховщиками, страхователями и потерпевшими.
Острой необходимостью проанализировать и упорядочить виды ответственности сторон по договору ОСАГО определяется актуальность данного курсового исследования.
Объектом курсового исследования выступают общественные отношения, которые возникают в сфере правового регулирования разных аспектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Предметом курсовой работы являются непосредственно аспекты ответственности страхователя и страховщика по договору ОСАГО за невыполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на них обязательств.
Цель данного исследования – анализ спорных ситуаций, возникающих в ходе реализации договорных обязательств сторон в сфере ОСАГО, в т.ч. с точки зрения теоретических изысканий, действия норм общего и специального законодательства и их разрешения в судебных инстанциях, и в целом, систематизация выявляемых видов ответственности сторон по договору ОСАГО.
Указанная цель требует постановки и решения следующих задач:
- анализ базовых понятий и условий страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в т.ч. изучение правового статуса сторон договора ОСАГО;
- исследование основных видов гражданско-правовой и административной ответственности, применяемой к сторонам договора ОСАГО за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств;
- анализ практики судов по рассмотрению спорных ситуаций в сфере ОСАГО, в т.ч. изучение Постановлений Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда;
- систематизация выявленных видов ответственности сторон и формулировка выводов в направлении совершенствования действующего законодательства в области ОСАГО.
Научно-теоретическую базу исследования составили труды отечественных правоведов, статьи практикующих юристов в области ОСАГО, в т.ч. материалы деятельности страховых организаций, научные публикации и консультативные материалы по проблеме, размещенные в периодической печати и на Интернет-ресурсах.
Нормативно-правовую базу исследования составили статьи Гражданского кодекса РФ, Федерального закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г., № 40-ФЗ, Федерального закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I (в ред. Федерального закона от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иных нормативно-правовых актов общего и специального характера, а также постановления федеральных арбитражных судов, решения Верховного Суда, Постановления Пленумов ВС РФ по рассматриваемым вопросам.
